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個人破產制度需要關注的幾個問題

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       近日,國家發展改革委官網發布《加快完善市場主體退出制度改革方案》,提出研究建立個人破產制度,逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責,最終建立全面的個人破產制度。據媒體報道稱,個人破產制度將試點先行,下半年有望在個別地區啟動試點。

       過去十余年里,因為缺少個人破產制度,我國的企業破產法被戲稱為“半部破產法”。隨著經濟發展和金融繁榮,各類個人債務問題層出不窮、盤枝錯節,帶來一系列法律和社會問題,個人破產制度呼之欲出。

       盡管破產往往是最后一個選項,但誠實、善良的債務人有機會通過破產獲得一定程度的豁免,因而個人破產制度也被稱為“重啟人生”。什么是個人破產?對破產人有哪些限制?如何防止破產人故意逃避債務?我國的征信體系和債務執行體系能夠支撐個人破產制度落地嗎?哪些法律問題值得關注?對此,大成律師事務所高級合伙人高美麗律師接受新浪法問邀請為您解讀。


一、什么是個人破產?

       在我國現有的破產法體系下,我們提到破產通常指的是企業破產,是通過重整、和解、清算等程序解決企業債務的方式。個人破產與企業破產都是為了解決債務問題,是在個人無法對其到期的債務進行清償時,法院可以宣布其個人破產,通過破產程序對其債務進行調整或財產進行清算和分配。

       但因為個人人格不能像企業法人人格一樣被消滅,個人破產中債務問題只能通過類似企業破產法中重整或者和解的方式解決。通過個人破產程序,個人能夠合法免除債務或者對債務進行變更,但其破產后的某些行為會受到限制。個人破產法可以給誠實卻又不幸的債務人第二次機會。


二、在已經有個人破產制度的國家,通常如何申請個人破產?個人破產制度對破產人有哪些限制?

       以美國為例,大部分個人破產案件都是由債務人提起的。一旦案件開始,債權人所有為實現債權的行為都應該停止,債務人需要提交債權債務清冊、描述自身財務狀況的聲明以及根據《防止破產濫用及消費者保護法案》的規定證明其滿足申請個人破產條件的文件(“第七章”程序),之后債務人需要出席債權人會議并接受質詢。

       除此以外,申請人還需要提交“信用咨詢課程”結業證書。根據每個債務人的財務狀況等,個人選擇或者法院強制選擇運用“第七章”、“第十一章”、“第十三章”中規定的程序,債務免除的范圍、免除方式等各有不同。例如在“第七章”程序中,債務人可以提交請求赦免的財產范圍要小于“第十三章”中規定的程序,而權利與義務相對等,“第十三章”程序中債務人需要用債務延期等方式解決債務,而不能直接獲得債務豁免。

       在宣告個人破產后,債務人會受到很多行為限制,消費和生活都會被嚴格地監督。個人破產制度規定有免責期間,根據國外經驗,在此期間內債務人需履行完畢法定的義務才能免責,并且此期間內還伴隨有一系列的監督措施。以香港為例,破產期間債務人的收入需要由破產管理署管理,高消費會受到限制等。在美國,破產對個人的影響主要通過征信體現,有破產記錄的個人獲得貸款的難度會加大,利率也會提升。


三、在您看來,推行個人破產,如何防止破產人故意逃避債務?

       個人破產法所保護的主要是因客觀原因無法償債的債務人,對于“老賴”,會有一系列限制措施對其加以規制及懲治,如法院執行程序中的“限制高消費、限制出境”等措施,這些實際上就是取自于個人破產制度,此外,可以通過多種方式來制約逃廢債的行為。

       首先, 可以合理設置破產條件。美國國會在2005年修改破產法時通過了《防止破產濫用及消費者保護法案》(Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act),提高了個人申請破產的條件,如需要證明其收入在州平均收入以下等條件。我國在個人破產制度設置中應充分考慮社會普遍的收入水平、消費水平,制定合理的破產條件。

       其次,增加對虛假破產行為的刑事處罰,個人破產制度出臺的同時可以完善“破產犯罪制度”,在刑法中增加虛假破產等罪名,使通過破產逃避債務的自然人受到刑罰處罰。

       同時,應完善跨國合作。隨著全球化的不斷深入,個人資產全球分布越發普遍,這給財產調查造成了一定程度的困難,中國可以完善與其他國家的相互合作,交換相關信息,防止債務人隱瞞境外資產。


四、有觀點認為,我國的征信體系和債務執行體系目前還不足以支撐個人破產制度,個人破產制度落地需要時間。對此,您怎么看?

       社會的信用體系是破產制度的基礎,從美國的司法實踐來看,大部分個人破產案件是由債務人提起,證明材料也主要由債務人提供,個人破產制度需要一套信用體系的支持,以提高債務人虛假破產的成本。

       在傳統的信用體系建設方面,中國落后于發達國家,但這并不應當是建立個人破產制度的阻礙。中國信息技術發展迅速,各類財產、身份信息都在聯網,利用信息技術建立起完善的信用體系及債務執行體系已經基本成型,可以為個人破產制度提供基礎支持。


五、您認為關于推行個人破產還有哪些法律問題值得關注?

a. 財產豁免范圍的確定

       個人破產法需要保證債務人基本的生存權利,讓債務人保留基本的物質生活資料。設置債務人的財產豁免制度是必要的,但豁免的范圍過大,對債權人不公平,豁免的范圍過小,影響債務人基本生存權。同時,各地區發展不平衡,生活方式也有所差別,豁免財產范圍應充分考慮這些因素。在美國有34個州采用了其本州制定的豁免規則而沒有采用聯邦規則,我國在這個問題上也可以考慮采取因地制宜的辦法。

b.個人破產管理人制度設置

       如果中國實行個人破產制度,面臨的問題之一是增加了一種類型的管理人,《改革方案》中要求加大力度培育管理人隊伍,對于個人破產的管理人如何設置和管理需要進一步探討,是否有必要像美國一樣設置管理人管理機構值得研究。

c.司法資源分配問題

       個人破產制度確立以后,相關程序可能會存在數量多、金額小、事實查明困難等特點,可能會進一步加大法院的審判壓力。如果司法層面資源分配不足,導致虛假破產泛濫,會削弱個人破產制度的基礎。有沒有必要設置專門的破產法院值得研究。

d.特殊行業的破產保護

       美國破產法在第十二章中專門規定了農民和漁民的個人破產,對主要從事農業生產獲得收入的個人提供特殊的破產保護。我國作為農業大國,農業人口占大多數。可以考慮針對農民制定更寬松的破產條件和個人債務整理方案,降低農民借款用于從事農業活動的風險,促進農業生產。


(本文首發于:新浪法問)
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